Votre vie dans la région de Saint John exige que vous ayez une bonne compréhension du système bancaire et financier. Votre vie financière quotidienne peut inclure une ou plusieurs des activités suivantes : dépenser, épargner, investir et emprunter. Pour gérer vos finances, vous devrez peut-être traiter avec des banques, des sociétés d’investissement, le gouvernement du Canada et d’autres organisations.
Types de comptes bancaires
En tant que nouvel arrivant, l’une des premières choses que vous devez faire une fois installé est d’ouvrir un compte bancaire. Il existe plusieurs types de comptes bancaires et plusieurs personnes en possèdent plus d’un.
Compte chèque
Ces comptes sont destinés aux opérations bancaires courantes telles que l’encaissement et le dépôt de chèques, les dépôts en espèces, le paiement par chèque et le paiement par carte de débit (à l’aide de votre carte bancaire). Les comptes chèques comportent généralement des frais mensuels. Assurez-vous donc de connaître le montant de ces frais avant d’ouvrir le compte. Si vous le souhaitez, vous pouvez acheter une protection contre les découverts. Cela signifie que vous pouvez avoir un solde négatif sur votre compte. Vous évitez ainsi de vous retrouver à court d’argent. La protection contre les découverts s’accompagne généralement de frais mensuels et d’un taux d’intérêt élevé sur le montant du découvert.
Compte épargne
Si vous ouvrez un compte d’épargne, vous percevrez des intérêts, c’est-à-dire un petit pourcentage de l’argent que vous laissez sur le compte. Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre. Les comptes d’épargne doivent être utilisés pour épargner de l’argent et non pour répondre à vos besoins bancaires quotidiens. Certains comptes d’épargne facturent même des frais d’utilisation chaque fois que vous utilisez une carte de débit.
Comptes d’entreprise
Il s’agit de comptes spéciaux ouverts au nom d’une entreprise. Ils permettent au propriétaire de l’entreprise de recevoir et d’émettre des chèques au nom de l’entreprise plutôt qu’au sien. Ils sont utiles pour séparer les fonds personnels des fonds professionnels. Les comptes professionnels présentent des caractéristiques et des frais différents de ceux des comptes personnels.
Les comptes chèques, d’épargne et d’entreprise portent des noms différents selon les banques. Assurez-vous de bien comprendre le type de compte qu’on vous propose et ce qu’il vous en coûtera. Assurez-vous de bien comprendre quel compte sera utilisé pour les achats par carte de débit.
Cartes de débit et guichets automatiques bancaires
Toutes les grandes banques proposent à leurs clients des cartes de débit. Vous les utiliserez pour effectuer des opérations bancaires dans les guichets automatiques bancaires et pour faire des achats en magasin. Chaque banque dispose de ses propres guichets automatiques. Si vous utilisez un guichet qui n’appartient pas à votre banque, vous devrez payer des frais (souvent de 1,50 $ à 3,50 $).
Votre numéro d’identification personnel (NIP)
Toutes les cartes de débit possèdent un numéro d’identification personnel (PIN) que vous choisissez. Il s’agit généralement d’un code à quatre chiffres. Vous devrez saisir votre code NIP chaque fois que vous utiliserez votre carte de débit, par exemple à un guichet automatique, ou lorsque vous ferez un achat dans un magasin. Il est extrêmement important que vous gardiez votre NIP confidentiel et que vous ne le communiquiez à personne.
Effectuer des dépôts
Si vous effectuez un dépôt à un guichet automatique, la banque doit confirmer, après coup, que le dépôt a été saisi correctement et qu’il est légitime. Par conséquent, les banques se gardent le droit de limiter les retraits aux guichets automatiques effectués immédiatement après un dépôt. Cette pratique, appelée « gel », est importante à retenir si vous avez l’intention de payer une facture à partir d’un dépôt que vous venez d’effectuer à un guichet automatique bancaire.
Emprunter de l’argent
Au Canada, il est courant d’emprunter de l’argent pour des biens que l’on ne peut pas se permettre dans l’immédiat. Il est conseillé de ne pas emprunter d’argent si vous n’en avez pas besoin. La plupart des banques refusent de prêter de l’argent si les mensualités de vos dettes et de votre loyer représentent ensemble plus de 40 % de vos revenus. Les banques utilisent trois principaux moyens pour prêter de l’argent : les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts.
Cartes de crédit
Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour effectuer des achats dans la plupart des magasins et entreprises. Chaque achat est essentiellement un prêt à court terme, et vous devrez payer votre carte de crédit tous les mois pour éviter de payer des intérêts.
- Le montant que vous pouvez dépenser avec votre carte de crédit est limité.
- Vous êtes censé payer chaque mois une partie ou la totalité de ce que vous devez.
- Si vous effectuez des paiements réguliers sur votre carte de crédit, vous pouvez continuer à l’utiliser autant de fois que vous le souhaitez. C’est ce qu’on appelle le « crédit renouvelable ».
- Il est généralement plus facile d’obtenir une carte de crédit qu’un prêt, mais le taux d’intérêt est plus élevé (souvent près de 19 %).
- De nombreux magasins proposent également des cartes de crédit spéciales. Elles sont généralement assorties de récompenses si vous les utilisez pour effectuer des achats dans ce magasin. Attention : ces cartes ont souvent des taux d’intérêt encore plus élevés (souvent près de 29 %).
Marges de crédit
Une marge de crédit est une somme d’argent que la banque met à votre disposition. Mais chaque fois que vous l’utilisez, vous payez des intérêts.
- Les marges de crédit ont généralement des limites plus élevées et des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, mais elles sont plus difficiles à obtenir.
- Vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour émettre des chèques et faire des achats par carte de débit.
- La banque est tenue de vous envoyer un relevé ou une facture chaque mois si vous devez de l’argent.
Prêts
Les prêts sont généralement des sommes d’argent plus importantes, destinées à payer des biens plus coûteux tels que des voitures ou des réparations domiciliaires.
- Vous remboursez votre prêt par versements échelonnés – chaque versement comprend le capital et les intérêts.
- Certaines entreprises proposent des prêts sur salaire. Cela signifie qu’ils vous donnent l’argent que vous recevrez le jour de votre paie, mais avec quelques jours d’avance. Ils sont généralement assortis de frais et d’intérêts extrêmement élevés par rapport à d’autres moyens d’emprunt, et il est préférable de les éviter.
Veillez à conserver un bon dossier de crédit
Votre « cote de crédit » est une mesure de la probabilité que vous remboursiez les prêteurs lorsque vous leur devez de l’argent. Pour ce faire, on recueille certaines informations sur vos antécédents financiers et on produit un rapport de solvabilité. Votre cote de crédit est basée sur ce rapport. Votre cote de crédit est très importante, car les banques l’utilisent pour décider si elles vous accorderont un prêt et quel en sera le montant. Les dossiers de crédit peuvent également être utilisés par les banques lors de l’ouverture de certains types de comptes bancaires, ou par les sociétés de services publics lors de l’ouverture de comptes.
Même si vous aviez un dossier de crédit dans votre pays d’origine, il se peut que vous n’en ayez pas au Canada; c’est donc une bonne idée de vous constituer un bon dossier de crédit ici. Voici comment vous pouvez y parvenir :
- Prouvez que vous savez gérer vos dettes. Cela signifie que vous devez emprunter de l’argent pour montrer que vous pouvez le rembourser. Assurez-vous d’avoir au moins un produit de crédit renouvelable tel qu’une carte de crédit ou une marge de crédit.
- Maintenez le solde de vos cartes de crédit et de vos marges de crédit à un niveau peu élevé. Votre solde doit être inférieur à 75 % de votre limite.
- Payez à temps. Le fait de payer vos services publics et vos dettes en retard peut nuire à votre cote de crédit.
- Ne laissez pas les gens vérifier votre crédit trop souvent. Toutes les entreprises doivent vous demander votre autorisation avant de pouvoir consulter votre dossier de crédit. Chacune de ces vérifications a une incidence sur votre cote. Si plusieurs vérifications sont effectuées sur une courte période, cela peut être perçu comme un signe que vous essayez d’emprunter trop d’argent. Acceptez de faire vérifier votre cote de crédit qu’en cas de nécessité.
Pour plus d’informations sur le crédit ou pour obtenir une copie de votre dossier de crédit, vous pouvez contacter Equifax ou TransUnion. Ces sociétés conservent et mettent à jour vos rapports et calculent votre cote. Ils sont communément appelés des « bureaux de crédit ».
Faillite
Si une personne n’est plus en mesure de rembourser ses dettes, elle peut choisir de se déclarer en faillite. Lorsqu’une personne fait faillite, un syndic est désigné pour liquider tous ses biens afin de rembourser les créances impayées. Après une certaine période, jusqu’à neuf mois dans un premier temps, et lorsque toutes les dettes restantes ont été annulées ou effacées, une personne peut recommencer à se construire une cote de crédit, mais c’est difficile. Une première faillite reste inscrite dans le dossier de crédit d’une personne pendant sept ans après sa résolution; une deuxième faillite reste inscrite dans le dossier d’une personne pendant 14 ans. Certaines banques refusent de prêter aux personnes ayant déclaré faillite plus d’une fois. Pour plus d’informations, contactez le Bureau du surintendant des faillites.
Investir
Investir, c’est une façon d’essayer de faire fructifier votre épargne. Il faut toutefois rester très prudent et être conscient des risques financiers encourus. Il existe de nombreux produits et services financiers qui vous permettent d’investir votre argent, et certains comportent plus de risques que d’autres. Pour obtenir des conseils en matière d’investissement, consultez un planificateur financier agréé. Votre banque dispose peut-être de planificateurs financiers agréés qui peuvent travailler avec vous gratuitement, ou elle pourrait vous recommander des planificateurs financiers agréés.
Obligations d’épargne
Les obligations d’épargne sont des titres émis par le gouvernement fédéral. Vous achetez des obligations pour un montant déterminé et, après une période donnée, vous récupérez votre argent plus les intérêts. Il s’agit d’un investissement sûr, mais le taux de rendement est faible.
Certificats de placement garanti (CPG)
Vous investissez une certaine somme d’argent pour une durée déterminée. À l’issue de cette période, vous recevez votre argent ainsi que des intérêts garantis.
Fonds communs de placement
Un fonds commun de placement est un produit financier qui met en commun les actifs de différents actionnaires pour investir dans des titres tels que des actions, des obligations, des instruments du marché monétaire et d’autres actifs. Vous pouvez acheter des fonds communs de placement auprès de banques ou de sociétés privées autorisées à traiter des fonds communs de placement. Les fonds communs de placement peuvent rapporter des intérêts plus élevés que les obligations d’épargne et les CPG, mais ils présentent des risques plus élevés. Il est conseillé d’investir dans une grande variété de fonds afin de ne pas perdre la totalité de votre investissement en cas de problème avec l’un d’entre eux.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER ou RER)
Un REER est un placement enregistré auprès du gouvernement du Canada. Un REER est un moyen d’épargner en vue de la retraite et peut prendre la forme d’un compte d’épargne, de CPG ou d’un fonds commun de placement. L’un des avantages du REER est qu’il vous permet de différer le paiement de l’impôt sur le montant que vous investissez.
- Chaque année, vous pouvez verser un certain montant dans votre REER (limité par l’Agence du revenu du Canada).
- Lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus, vous pouvez soustraire de votre revenu les sommes que vous avez placées dans un REER. Vous payez ainsi moins d’impôts.
- L’argent que vous placez dans votre régime fructifie jusqu’à ce que vous soyez prêt à le retirer.
- Lorsque vous retirez de l’argent de votre REER, vous devez payer de l’impôt sur cette somme.
- Les REER vous permettent d’économiser de l’argent, car, lorsque vous travaillez, vous payez plus d’impôts que lorsque vous êtes à la retraite. Lorsque vous retirez de l’argent de votre REER après avoir pris votre retraite, vous ne gagnez plus autant d’argent et, en fin de compte, moins de revenus sont soumis à l’impôt.
Vous pouvez retirer de l’argent de votre REER pour vous aider à payer votre première maison ou pour aller à l’université. Ces sommes sont libres d’impôt. Pour les maisons, le montant doit être remboursé au REER dans un délai de 15 ans, avec un paiement annuel minimum équivalent à 1/15e du montant retiré. Pour les personnes qui fréquentent l’université (en général, des adultes), le montant doit être remboursé au REER dans un délai de 10 ans, avec un paiement annuel minimum équivalent à 1/10e du montant retiré.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Les REEE sont semblables aux REER, sauf qu’au lieu de financer votre retraite, ils servent à payer des frais d’études postsecondaires (université ou collège après l’école secondaire). Le gouvernement accorde des subventions allant jusqu’à 500 dollars par an par étudiant, qui sont directement versées dans les REEE. Les étudiants paient de l’impôt lorsqu’ils retirent l’argent pour l’utiliser dans le cadre de leurs études. Il s’agit normalement d’un montant très faible par rapport au montant de l’impôt qui serait payé par une personne qui travaille (parfois, il n’y a aucun impôt à payer).
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Le CELI est un compte d’épargne ou un fonds commun de placement sur lequel vous percevez des intérêts qui ne sont pas imposés. Vous pouvez y cotiser jusqu’à 5 500 $ par an. L’argent peut être retiré à tout moment et pour n’importe quelle raison, sans pénalité fiscale.
Déplacer de l’argent
Si vous avez besoin de transférer des fonds à l’étranger ou vers différents comptes au Canada, il existe de nombreuses façons de le faire. Voici quelques-uns des moyens les plus courants.
Virements bancaires
Cela consiste à transférer électroniquement de l’argent d’un compte bancaire à un autre situé presque n’importe où dans le monde. Le transfert d’argent et la conversion de devises entraînent généralement des frais, qui correspondent souvent à un pourcentage du montant transféré.
Western Union
Western Union est une entreprise privée qui permet de transférer de l’argent dans le monde entier. Vous pouvez utiliser Western Union pour transférer de l’argent en personne ou par téléphone, ce qui permet à l’autre personne de recevoir ses fonds immédiatement.
Transferts d’argent par courriel
Il s’agit d’un moyen de transférer de l’argent entre des personnes dont les comptes sont dans des banques différentes au Canada. Vous ne pouvez pas utiliser ce moyen pour envoyer de l’argent à une personne dont le compte est situé à l’extérieur du Canada. Ce type de transfert d’argent permet d’envoyer de l’argent directement de votre compte par courrier électronique, et la personne qui reçoit l’argent doit accepter le virement. C’est généralement plus rapide qu’un virement bancaire et souvent gratuit.
Mandats postaux
Les mandats postaux peuvent être achetés à la banque ou à la poste. C’est un moyen sûr d’envoyer de l’argent par la poste. Les mandats postaux peuvent être facilement encaissés par la personne qui les reçoit.
Avantages internationaux
Si vous avez vécu ou travaillé dans un autre pays, ou si vous étiez marié ou conjoint de fait avec une personne qui a vécu ou travaillé dans un autre pays, vous pourriez avoir droit à une pension ou à d’autres prestations au Canada. Le Nouveau-Brunswick a conclu des accords avec plusieurs autres pays qui rendent cela possible. Contactez Service Canada pour en savoir plus.